מחשבון משכנתא
מחשבון משכנתא בסיסי הוא מחשבון שפיצר, שבעזרת נוסחה, שהומצאה פעם על ידי שפיצר אחד יכול לחשב, בהינתן סכום קרן, ריבית לתקופה ומספר תקופות, את ההחזר לכל פרק זמן. מחשבוני משכנתא כאלה מצויים לרוב ברשת האינטרנט וכן ניתן להורידם בתור אפליקציות מחנויות האפליקציות של אפל וגוגל.
בעיות במחשבוני משכנתא
ללוקח המשכנתא המצוי והתמים נראה כי מחשבונים כאלה יכולים לעזור על מנת לדעת כמה הוא הולך לשלם בכל חודש למשך כל תקופת המשכנתא, אך זו טעות נוראה. למעשה מחשבון משכנתא כזה יודע להראות רק את התשלום הראשון בלבד עבור המשכנתא. הסיבה לכך היא שרוב המשכנתאות הניטלות בישראל, בשונה מארה"ב, אלו משכנתאות המורכבות ממסלולי הלוואה דינמיים.
מסלולים הלוואה דינמיים
מסלולים הלוואה דינמיים הינם מסלולים שההחזר החודשי בהם עשוי להשתנות בכל חודש. דוגמא לכך היא מסלול שלכאורה נראה קבוע אך בעצם הוא משתנה: "הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד". במסלול זה הריבית נשארת קבועה לאורך כל חיי ההלוואה, אך קרן ההלוואה שנותרה משתנה עם השינוי במדד. כל גידול במדד יגדיל את ההחזר החודשי במעט אך לאורך שנים ההחזר עלול לגדול באופן משמעותי ואת זה מחשבון משכנתא שפיצר לא יודע לחשב.
מספר רב של מסלולי הלוואה
בנוסף, מחשבוני משכנתא אלה מסוגלים לחשב את ההחזר עבור מסלול הלוואה אחד בלבד.
חישוב מסלול אחד לא מתאים לרוב לוקחי המשכנתאות בארץ מפני שאלו מורכבים בדרך כלל מכמה מסלולי הלוואה.
מחשבוני משכנתא משוכללים
לצערנו, רוב מחשבוני המשכנתא בחנויות האפליקציות הן מסוג זה. אולם ישנם גם מחשבוני משכנתא משוכללים יותר המסוגלים לחשב החזר חודשי עבור תמהיל משכנתא שלם עם מספר מסלולי הלוואה, וכן יודעים לחשב החזר חודשי גם במקרה של שינוי במדד.
אולם גם למחשבוני משכנתא אלו יש חיסרון מפני שהם אינם יודעים לחשב מצב בו השתנתה הריבית במסלול של ריבית משתנה. מבדיקה שערכתי לאחרונה ברשת האינטרנט ובחנויות האפליקציות באפל וגוגל, עוד לא מצאתי מחשבון משכנתא המשלב את החבילה השלמה של יועץ משכנתאות. לצערנו עד שמשהו ימציא משהו מחשבון משכנתא כזה, ניאלץ לחיות בחלום שהריבית לא תשתנה.